銀保產(chǎn)品一向是發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛的重災(zāi)區(qū)，日前，新華人壽的一款銀保產(chǎn)品再遭央視《每周質(zhì)量報(bào)告》曝光有貓膩。羊城晚報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，今年保監(jiān)會(huì)整頓的重點(diǎn)地帶正是行業(yè)性銷售誤導(dǎo)，而上半年四大上市保險(xiǎn)企業(yè)退保金高達(dá)362.2億元，同比增幅21.8%，銷售誤導(dǎo)成退保主因之一。
據(jù)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道稱，五年前，重慶的肖太太去銀行存款，工作人員介紹說(shuō)，有一款新華人壽的紅雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）（C款）理財(cái)產(chǎn)品收益比存款高，肖太太就把兒子打工寄回來(lái)的兩萬(wàn)元錢交給了工作人員。雙方約定，每年交2萬(wàn)元保費(fèi)，連交5年，保費(fèi)總計(jì)10萬(wàn)元。其丈夫肖先生知道后，馬上趕到買保險(xiǎn)的銀行，想挽回?fù)p失，然而銀行工作人員卻表示，要退只能退13000元，這讓老兩口無(wú)法接受。
按條款規(guī)定，專家算了一下，以該消費(fèi)者2012年的實(shí)際情況為例，支付10萬(wàn)元所謂保險(xiǎn)費(fèi)，最高時(shí)也只得到112486.695元的保障。即便按這個(gè)最高保障算，其保費(fèi)與保障金額的比也僅約為1比1.12。而按照隨機(jī)選取的被保險(xiǎn)人年齡相似的保障類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算，保險(xiǎn)保費(fèi)與保障金額之比一般都在1比160以上。也就是說(shuō)這款分紅險(xiǎn)的價(jià)格是正常保險(xiǎn)價(jià)格的100倍以上。專家指出，這一類所謂的分紅險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)沒(méi)有真正的保障意義，作為獲利投資的產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者也不利。
而在上海，許女士父親與重慶肖先生所購(gòu)買的是同一款產(chǎn)品，按照約定，這份保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額僅是總保費(fèi)的大約1.14倍。作為保單的受益人，許女士33歲身體健康，她父親花13萬(wàn)多元錢，只能買到15萬(wàn)多元的身故保障，這幾乎意味著保險(xiǎn)期間死亡可能比生存可能要大很多倍，這顯然不合基本保障功能。而許女士的父親一共買了三份保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為七年，總計(jì)需要保費(fèi)24萬(wàn)多元?？伤赣H七年間全部的收入也只有21萬(wàn)元，到最后根本買不起這保險(xiǎn)。
專家算賬
收益比銀行存款利息低
金融學(xué)專家王成祥仔細(xì)研究重慶肖先生的保險(xiǎn)后表示，這份保險(xiǎn)表面看起來(lái)很誘人，肖先生五年分期投資總共10萬(wàn)元，得到了一個(gè)表面看起來(lái)為21.54萬(wàn)元的保障，同時(shí)還有4066.33元的收益。但通過(guò)計(jì)算得出，假設(shè)這個(gè)保障是真的，肖先生也虧了一大筆錢。
首先，王成祥隨意選取了一款保障期為十年、保障范圍基本一致、保障金額超過(guò)25萬(wàn)元的保險(xiǎn)作為參照，這款產(chǎn)品分五年繳費(fèi)，每年僅需375元，一次繳清只需要1500元?！叭绻奄I分紅型保險(xiǎn)的十萬(wàn)元錢存銀行，存款收益比分紅險(xiǎn)收益多將近7000元?！?/div>
而實(shí)際上，肖先生的保險(xiǎn)從來(lái)也沒(méi)有為他們提供過(guò)21.45萬(wàn)元的保障，按照合同約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保障最高的時(shí)候也就是第五年，他的實(shí)際保額僅為基本保險(xiǎn)金額21.54萬(wàn)元加上所謂紅利保險(xiǎn)金額9000多元，再乘以保單年限5年與保險(xiǎn)期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高時(shí)，保額也僅為112486.695元。保險(xiǎn)法專家指出，這種計(jì)算保額的方式匪夷所思。
銷售誤導(dǎo)致退保率上升
據(jù)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道，一些保險(xiǎn)公司的分紅式保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在銷售時(shí)，承諾的高收益甚至比同期的銀行存款的利息還要低。銀行和保險(xiǎn)公司為了片面地追逐利潤(rùn)，故意隱瞞收益率等關(guān)鍵問(wèn)題，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
實(shí)際上，這一現(xiàn)象已引起了保監(jiān)會(huì)的高度重視，從保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)公布的處罰信息來(lái)看，壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)處罰已成為挨罰重點(diǎn)。僅今年上半年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)累計(jì)派出檢查組200個(gè)，檢查各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)195家次；累計(jì)對(duì)15家保險(xiǎn)公司的29家分支機(jī)構(gòu)實(shí)施了行政處罰，合計(jì)罰款252.5萬(wàn)元。
數(shù)據(jù)顯示，上半年四大上市保險(xiǎn)企業(yè)退保金高達(dá)362.2億元，同比增幅21.8%。其中，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)當(dāng)期退保金分別為189億元、25.7億元、60.75億元、85.6億元。在退保的主要原因中，包括保險(xiǎn)收益和當(dāng)初營(yíng)銷員描述的“差距太大”。不過(guò)，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品存在期繳的情況，雖然經(jīng)過(guò)今年整頓，依然有部分保單因?yàn)檫€沒(méi)有合同到期，沒(méi)有被消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。
保險(xiǎn)投訴銷售誤導(dǎo)超八成
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的公告，今年前三季度，保監(jiān)會(huì)和各保監(jiān)局收到涉及人身險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)投訴2090個(gè)，占人身險(xiǎn)公司違法違規(guī)類投訴的83.97%。從涉及的險(xiǎn)種看，投訴分紅險(xiǎn)最多達(dá)到了1252個(gè)，占人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)投訴的59.90%，主要表現(xiàn)為銷售時(shí)過(guò)高承諾產(chǎn)品收益、故意隱瞞免責(zé)事項(xiàng)以及將存單變保單等。
【小貼士】
真正的分紅險(xiǎn)分紅無(wú)保底
專家指出，真正的分紅險(xiǎn)有兩種表現(xiàn)形式。一種是互助型保險(xiǎn)公司，買保險(xiǎn)即為入股。另一種分紅險(xiǎn)是作為保險(xiǎn)營(yíng)銷手段產(chǎn)生的，保險(xiǎn)資金必然會(huì)產(chǎn)生閑置，閑置的保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資活動(dòng)有可能產(chǎn)生利潤(rùn)。如果從中拿出一部分來(lái)返還給消費(fèi)者，就叫紅利，但這個(gè)紅利只是營(yíng)銷手段，不是股份帶來(lái)的，而且紅利沒(méi)有保底收益。
相關(guān)報(bào)道：新華保險(xiǎn)股價(jià)未受影響
盡管遭遇央視曝光分紅產(chǎn)品有貓膩，以及9.42億限售股解禁的消息，不過(guò)昨日新華保險(xiǎn)股價(jià)并未受到影響，反倒大漲6.55%。分析認(rèn)為，這或與大資金加速建倉(cāng)保險(xiǎn)和銀行股有關(guān)。
網(wǎng)友觀點(diǎn)：
WhinkZhao：分紅險(xiǎn)總的來(lái)說(shuō)就是“重投資輕保障”，想獲得更高的收入當(dāng)然要冒更大的風(fēng)險(xiǎn)——即放棄更多的保障額度。但從一定程度來(lái)說(shuō)，某些分紅險(xiǎn)產(chǎn)品確存在“坑爹”問(wèn)題。
張宏雷律師：“保險(xiǎn)公司想掛羊頭賣狗肉，結(jié)果羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是好狗肉”。著名保險(xiǎn)法專家陳欣認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的分紅險(xiǎn)，實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司賣的定期存款，而且保本不保息，“沒(méi)覺(jué)得有正面作用”。
dwnathan：這是保險(xiǎn)行業(yè)管理的問(wèn)題以及自律的問(wèn)題，當(dāng)客戶購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候，他有知情權(quán)。當(dāng)客戶不清楚，不懂的時(shí)候，就要進(jìn)行明示相關(guān)條款的具體的情況，而不是掩蓋。
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