福建省探索“銀村共建”模式，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行與村委會簽訂共建協(xié)議，通過指導(dǎo)設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保公司、評定“信用村”等方式，搭建農(nóng)村金融服務(wù)平臺，培育農(nóng)村信用環(huán)境，破解農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難。

　　破解擔(dān)保難

        福建省福鼎市硤門畬族鄉(xiāng)柏洋村村民鄭斯興原在浙江打工，受金融危機影響工廠倒閉，他只得返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

        “當(dāng)時，村里有個６０畝的彈涂魚養(yǎng)殖場。我在外打工賺了２萬多元，想利用這筆資金把養(yǎng)殖場承包下來?！编嵥古d跟村里簽了協(xié)議。

        “剛投產(chǎn)時，苗種漲價，圍網(wǎng)設(shè)施投入也超出了預(yù)算，資金缺口很大?！编嵥古d說。

        正當(dāng)他急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)時，機會出現(xiàn)了，柏洋村與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行簽訂了“銀村共建”協(xié)議，農(nóng)行指導(dǎo)柏洋村組建了涉農(nóng)專業(yè)擔(dān)保公司——柏洋惠民擔(dān)保有限公司，由村辦企業(yè)、村里能人和普通村民共同出資設(shè)立，專門為硤門鄉(xiāng)涉農(nóng)小企業(yè)、農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。鄭斯興由擔(dān)保公司擔(dān)保向農(nóng)行貸了１５萬元。

        資金問題解決后，他精心養(yǎng)殖的彈涂魚收成喜人，一畝能賺３０００元。“當(dāng)時如果向民間借貸，月息就要２到３分，太高了?！?/p>

        嘗到創(chuàng)業(yè)甜頭的鄭斯興準(zhǔn)備從農(nóng)行增加貸款，到浙江蒼南養(yǎng)殖彈涂魚。

        柏洋村負(fù)責(zé)人王周齊告訴記者，農(nóng)民要發(fā)展生產(chǎn)，實現(xiàn)致富，資金是“瓶頸”。農(nóng)村靠自身有限資金很難取得較大發(fā)展，須借助金融機構(gòu)。破解農(nóng)民貸款難關(guān)鍵在于破解農(nóng)民擔(dān)保難。簽訂共建協(xié)議后，柏洋村５９５戶村民中有３０５戶獲得農(nóng)行貸款支持，戶均增收１．１萬元，村辦企業(yè)也獲得扶持，村集體財產(chǎn)增加，發(fā)展的步子更大了，新農(nóng)村建設(shè)步子明顯加快。

　　培育信用環(huán)境

        “銀村共建”后，農(nóng)行除了指導(dǎo)合作村設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保公司破解擔(dān)保難問題外，還出臺“信用村”評定與管理暫行辦法，加強“信用村”建設(shè)，培育和完善農(nóng)村信用環(huán)境，為可持續(xù)金融服務(wù)打好基礎(chǔ)。

        南安市梅山鎮(zhèn)蓉中村是“銀村共建”的一個點，黨委書記李振生說，農(nóng)行積極征求農(nóng)民的貸款需求，然后由村兩委進(jìn)行把關(guān)。村兩委對每個村民信用情況比較了解，可以提供與農(nóng)行有合作關(guān)系的村民、企業(yè)的準(zhǔn)確信息，還會主動協(xié)助銀行催收、清償村民或企業(yè)的拖欠貸款。

        李振生說：“現(xiàn)在村民信用意識越來越強，大家逐漸認(rèn)識到信用就是財富，這樣就形成良性循環(huán)?！?/p>

        “村委會配合銀行加強金融政策宣傳，普及現(xiàn)代金融知識。蓉中村原來賭博現(xiàn)象嚴(yán)重，現(xiàn)在這些人轉(zhuǎn)向購買銀行的理財產(chǎn)品，全村呈現(xiàn)社會和諧穩(wěn)定新氣象。很多村民用上了電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化金融手段。”李振生說。

        突破障礙

        農(nóng)業(yè)銀行福建省分行行長陳獻(xiàn)明說，我國農(nóng)村金融服務(wù)面臨一些障礙。城鎮(zhèn)居民的征信體系越來越完善，但農(nóng)村居民基本上還是空白，商業(yè)銀行在信貸投放及防范風(fēng)險方面缺乏有效支持，支農(nóng)信貸風(fēng)險大。

        福建沙縣縣長肖長根認(rèn)為，農(nóng)村土地和住房不能抵押阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展。“集體土地上蓋的農(nóng)房不能進(jìn)入流通體系，不能拿到銀行抵押；農(nóng)民土地經(jīng)營權(quán)也沒法貸款，農(nóng)村土地和住房是農(nóng)民最大的資產(chǎn)，不能抵押導(dǎo)致農(nóng)民資產(chǎn)變現(xiàn)難，農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)缺少銀行資金支持?！?/p>

        前些年，工農(nóng)中建等銀行商業(yè)化改革，注重經(jīng)營效率，從農(nóng)村撤并網(wǎng)點，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)渠道減少，農(nóng)民金融知識貧乏，銀行和農(nóng)村信息不對稱現(xiàn)象愈加明顯。

        ２００８年，農(nóng)行福建分行被總行確定為深化和擴大服務(wù)“三農(nóng)”試點行……該行在服務(wù)“三農(nóng)”改革發(fā)展過程中逐漸探索出獨具特色的“銀村共建”模式。

        截止今年８月末，農(nóng)行福建分行已與４９８個村建立共建關(guān)系，共發(fā)放惠農(nóng)卡５３．３９萬張，農(nóng)戶小額貸款２．５萬戶，貸款余額８．２億元，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款９８７戶。

        福鼎市委副書記連建群認(rèn)為，“銀村共建”后，村一級組織的權(quán)威得到加強，村兩委得到更多群眾認(rèn)可和擁護(hù)。另外，通過完善村民信用意識，推進(jìn)了農(nóng)村精神文明建設(shè)。

        福建銀監(jiān)局副局長黃邦鋒認(rèn)為，我國農(nóng)村金融市場潛力大，“銀村共建”是一種符合中國國情的農(nóng)村金融服務(wù)模式。它創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務(wù)手段和擔(dān)保方式，為農(nóng)村提供支農(nóng)信貸的同時，培育了農(nóng)村信用環(huán)境，教給農(nóng)民現(xiàn)代金融知識，為農(nóng)村實現(xiàn)可持續(xù)金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。