不良信用記錄只存檔5年

　　之后就照樣能貸款了

　　當(dāng)然，我們更希望大家不要欠賬，避免不必要的麻煩

　　重慶晚報(bào)訊 “我一直擔(dān)心不能再辦個(gè)人房貸，現(xiàn)在終于可以放心了?！弊蛉?，家住南岸區(qū)融僑半島的梁先生高興地說(shuō)，他多年前一不小心發(fā)生的信用卡拖欠記錄，已經(jīng)在個(gè)人信用報(bào)告里看不見(jiàn)了，他有望順利地從銀行辦到貸款等信貸業(yè)務(wù)。重慶晚報(bào)記者了解到，新版?zhèn)€人信用報(bào)告最近在全國(guó)上線(xiàn)運(yùn)行，不良信用記錄只存檔5年。

　　污點(diǎn)怎么來(lái)的？

　　梁先生稱(chēng)，2002年大學(xué)畢業(yè)剛參加工作，一家銀行的工作人員上門(mén)推銷(xiāo)，他就辦了一張信用卡，信用額度為2000元。

　　拿到信用卡時(shí)快過(guò)春節(jié)了，梁先生持信用卡在商場(chǎng)買(mǎi)了電視機(jī)等家電，兩三天就把信用額度用完了。

在還了第一個(gè)月的最低還款額度以后，梁先生的經(jīng)濟(jì)便接不上了。“我一直拖欠了大約半年時(shí)間，最后在銀行再三催債的情況下，我找朋友借錢(qián)把信用卡欠款還了”。

　　使用這張信用卡，讓梁先生付出了代價(jià)。2006年買(mǎi)房找銀行申辦房貸，均以“曾出現(xiàn)惡意拖欠”為由遭拒絕……“當(dāng)時(shí)沒(méi)有保護(hù)個(gè)人信用的意識(shí)，讓我至今都很后悔。”

　　前段時(shí)間，他急需向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，再次專(zhuān)門(mén)去查詢(xún)自己的個(gè)人信用報(bào)告?！拔夷玫綀?bào)告一看，2002年發(fā)生的信用卡拖欠記錄沒(méi)有了”。

　　能查到哪年的？

　　為何會(huì)有這樣的好事？并不是梁先生運(yùn)氣好，而是個(gè)人信用報(bào)告悄然發(fā)生了改變。

　　中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部有關(guān)人士透露，個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告已經(jīng)上線(xiàn)運(yùn)行，在新版?zhèn)€人信用　報(bào)告中，只展示個(gè)人最近5年內(nèi)的逾期記錄。

　　那么是不是2007年至今的記錄都能查詢(xún)呢？答案是否定的。

新版?zhèn)€人信用報(bào)告還有一個(gè)重大變化：逾期記錄并非起始于2007年，而是將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月。

　　也就是說(shuō)，市民現(xiàn)在去拿到個(gè)人信用報(bào)告，上面只有2009年10月之后的逾期記錄，之前的負(fù)面信息已刪除。不過(guò)，5年期限的起點(diǎn)是從逾期還款者還款完畢那天起，若一直拖著沒(méi)還，說(shuō)明逾期還在發(fā)生，也就不受5年期限限制。

　　為何設(shè)定為5年？

　　個(gè)人信用污點(diǎn)保存時(shí)限為何是5年呢？國(guó)務(wù)院法制辦去年7月份公布的《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見(jiàn)稿)》就規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計(jì)算；超過(guò)5年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予刪除。

　　個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限，而不是永久展示在個(gè)人信用報(bào)告中，也是一種國(guó)際慣例。比如，美國(guó)保存7年。

　　個(gè)人信用報(bào)告還有哪些作用？

　　對(duì)于一位普通市民來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用報(bào)告有些啥用途？記者了解到，現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告除了找銀行申辦房貸、辦信用卡等有借款性質(zhì)的業(yè)務(wù)以后，還在多個(gè)領(lǐng)域有重要作用。信用記錄幾乎涉及到個(gè)人每一項(xiàng)重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，如果沒(méi)有良好的個(gè)人信用記錄，很多事可能都辦不成。

　　作用1

　　找工作

　　一些單位招聘時(shí)，已經(jīng)把政審材料改為個(gè)人信用報(bào)告，尤其是銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)，大多數(shù)在招聘時(shí)都要求提供個(gè)人信用報(bào)告。部分企業(yè)在招聘財(cái)務(wù)人員時(shí)，也要求應(yīng)聘者提供個(gè)人信用報(bào)告。

在國(guó)內(nèi)許多地區(qū)，個(gè)人信用報(bào)告已成為求職材料中不可缺少的內(nèi)容。以湖北為例，湖北省政府曾出臺(tái)《湖北省個(gè)人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》以后，不僅部分人找工作要提供個(gè)人信用報(bào)告，連評(píng)先進(jìn)也要查個(gè)人信用報(bào)告。

　　作用2

　　開(kāi)賬戶(hù)

　　“股指期貨投資者在申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)時(shí)，也要求提供個(gè)人信用報(bào)告?！敝槿耸糠Q(chēng)，金融期貨交易所已要求期貨公司對(duì)股指期貨自然人投資者進(jìn)行適當(dāng)性綜合評(píng)估時(shí)，明確“投資者可以提供近兩個(gè)月的個(gè)人信用報(bào)告或者其他信用證明文件作為誠(chéng)信記錄的證明”。

　　人民銀行征信中心為股指期貨開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人提供了社會(huì)版?zhèn)€人信用報(bào)告的查詢(xún)。市內(nèi)有期貨公司人士稱(chēng)，在辦理股指期貨開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)時(shí)，會(huì)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行綜合評(píng)分，若個(gè)人信用報(bào)告有污點(diǎn)，就會(huì)扣15分。

　　作用3

　　租房子

　　為了解租房當(dāng)事人的信用情況，防范出租房屋風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在已有房屋出租人要求承租人出示個(gè)人信用報(bào)告。

市內(nèi)一些房產(chǎn)中介稱(chēng)，已有部分房東要求租房者提供個(gè)人信用報(bào)告。此舉主要是讓租房者證明自己比較誠(chéng)信，一不會(huì)故意損壞屋內(nèi)設(shè)施，二不會(huì)逃房租。

　　市民如何維護(hù)個(gè)人信用報(bào)告？

　　既然個(gè)人信用報(bào)告如此重要，那么市民怎樣才能維護(hù)自己的信用報(bào)告呢？記者了解到，維護(hù)好自己的個(gè)人信用報(bào)告也有技巧。

　　技巧1

　　這樣修復(fù)不良記錄

　　有了個(gè)人不良信用記錄，可以采取這些措施———首先，避免出現(xiàn)新的逾期。銀行在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，通?？疾斓氖沁@個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

　　其次，若手頭的信用卡出現(xiàn)了逾期，千萬(wàn)不要采取注銷(xiāo)信用卡的方式來(lái)解決，應(yīng)該采取正常使用、正常還款的方式，因?yàn)橐坏┬庞每ㄓ馄谝院蟊蛔N(xiāo)，有可能會(huì)被銀行認(rèn)定為“惡意透支”。

　　技巧2

　　這樣查詢(xún)信用報(bào)告

　　個(gè)人作為信用報(bào)告主體的基本權(quán)利，人民銀行征信中心可以向個(gè)人提供本人信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)。

　　市民可以到所在地的中國(guó)人民銀行各地分支行、征信分中心查詢(xún)。

在查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢(xún)機(jī)構(gòu)備查。

在查詢(xún)時(shí)，還需如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信用報(bào)告本人查詢(xún)申請(qǐng)表。

　　技巧3

　　這樣提出異議申請(qǐng)

　　市民發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告記載的內(nèi)容有誤，可以提出異議申請(qǐng)。

　　在提出異議申請(qǐng)時(shí)，要本人親自到現(xiàn)場(chǎng)提出異議申請(qǐng)，只需帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢(xún)機(jī)構(gòu)備查。在查詢(xún)時(shí)，你還需如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人異議申請(qǐng)表。

　　也可以委托他人提出異議申請(qǐng)，代理人應(yīng)攜帶委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件、委托人授權(quán)查詢(xún)委托書(shū)、授權(quán)委托書(shū)公證證明或委托人近一周的信用報(bào)告。

　　若市民對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，除了可以向人民銀行征信部門(mén)反映、向法院提起訴訟，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。

　　哪些可能產(chǎn)生

　　信用污點(diǎn)？

　　個(gè)人信用報(bào)告對(duì)于市民個(gè)人來(lái)說(shuō)很重要，那么哪些行為可能會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用污點(diǎn)呢？市內(nèi)部分商業(yè)銀行人士透露，從他們?nèi)粘徟鷤€(gè)人信貸的情況來(lái)看，發(fā)現(xiàn)市民的個(gè)人信用報(bào)告中，出現(xiàn)個(gè)人信用污點(diǎn)主要集中在這幾個(gè)方面。

　　按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。

　　信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄。

　　按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款利率上調(diào)以后，仍按原金額支付月供，從而導(dǎo)致還款金額不足，由此產(chǎn)生的欠息逾期。

　　市民在為第三方提供擔(dān)保時(shí)，由于第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款，所以造成擔(dān)保人有逾期記錄。

　　個(gè)人信用報(bào)告還會(huì)記錄法院部分經(jīng)濟(jì)類(lèi)判決。因此，欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛也會(huì)影響信用記錄。